Чем опасны кредитные карты с длинным грейс-периодом
Кредитные карты пользуются уверенным спросом среди россиян в силу нескольких обстоятельств. Как заметили эксперты финансового портала mdmbank.ru, во-первых, банки быстрее и проще одобряют выпуск кредитных карт, нежели предоставление потребительского кредита. Во-вторых, держатели кредиток могут воспользоваться дополнительными такого финансового продукта, включая беспроцентный период кредитования. Жесткая конкуренция вынуждает банки предлагать своим клиентам увеличенный грейс-период, в течение которого на операции по оплате товаров и услуг не начисляются проценты, но и в этом случае заемщикам необходимо учитывать массу факторов, чтобы выгодно пользоваться средствами в пределах кредитного лимита.
В чем подвох?
Фото: ru.myfin.by
Льготный период по кредитным картам обычно составляет не менее 50-60 дней. Он складывается из расчетного периода, который длится на протяжении месяца, когда формируется общая сумма задолженности, и платежного периода длиной 20-30 дней, когда заемщику необходимо погасить образовавшийся долг. При соблюдении прописанных в договоре условий проценты по кредиту не начисляются, но держателю карточки заранее необходимо разобраться, какие операции подпадают под категорию льготных и как правильно рассчитать грейс-период. Сведения об этом содержатся в договоре. Программы российских банков предполагают разный подход к определению отправной точки льготного периода:
- первое число каждого месяца;
- дата подписания кредитного договора или активации карточки;
- дата проведения первой расходной операции.
Тонкости расчета сроков действия беспроцентного пользования заемными средствами с карты также зависят от прописанных в договоре положений и предполагают куда большую вариативность. От установленных банком правил зависит наличие и размер обязательных минимальных платежей, график их внесения и др.
Что такое честный «грейс»?
Кредитно-финансовые организации взяли на вооружение две схемы формирования грейс-периода, которые отличаются правилами расчета даты погашения и предоставления нового льготного срока. Различия можно понять на примере двух карточек российских банков.
«100 дней без процентов», Альфа-Банк
Беспроцентный срок пользования кредитными средствами действует на протяжении 100 дней. Все траты в течение грейс-периода суммируются в общую задолженность, которую необходимо погасить для использования всех преимуществ карты в следующем льготном периоде.
Пример. Клиент оформил кредитку «100 дней без %» и совершил по ней первую покупку 31 декабря. На следующий день по условиям договора стал действовать льготный период. Он продлится ровно 100 дней, то есть, с 1 января по 10 апреля. Погасить всю сформированную за это время задолженность нужно будет также до 10 апреля. Получается, что без процентов в течение 100 дней можно будет пользоваться только суммой, потраченной на первую покупку, совершенную 1 января. А грейс-период за оплату товара или услуги 9 апреля составит всего сутки.
«240 дней без процентов», Уральский банк реконструкции и развития
Льготный период действует на протяжении 240 дней, но применяется к покупкам, совершенным в течение месяца. Для выполнения оговоренных требований в установленный срок необходимо погасить долг, образовавшийся не за все время действия грейс-периода, а за расчетный период.
Пример. Клиент оформил кредитку «240 дней без %» 1 января. Дата заключения договора стала точкой отсчета для предоставления льготы. Все покупки, совершенные с 1 по 31 января образуют общую сумму долга, который необходимо погасить в течение 240 дней с момента начала грейс-периода, то есть, до 28 августа. Февральские траты попадут в следующий расчетный период со сроком погашения 28 сентября. Такой принцип расчета позволяет говорить о более честном подходе. Минимальный срок в этом случае отличается от заявленного максимум на 30 дней.
Каждый из описанных способов имеет свои плюсы и минусы. Некоторые заемщики предпочитают, чтобы долг копился на протяжении всего грейс-периода, другие видят преимущества в формировании долга по месяцам.
Нужно ли вносить платежи в течение льготного периода?
Наличие минимальных платежей зависит от условий конкретного банка. Обычно они присутствуют и составляют 3-10% от суммы задолженности. Только в этом случае за пользование заемными средствами на протяжении длительного льготного периода не начисляется процент, а все внесенные деньги в полном объеме идут на погашение основного долга. К клиенту предъявляются требования не только по размеру минимального платежа, но и по срокам его внесения. При невыполнении этих двух условий на всю задолженность начинают начисляться проценты. Начисление процентов в этом случае происходит не с даты окончания грейс-периода, а с момента формирования долга.
Некоторые кредитно-финансовые организации предоставляют длительный беспроцентный период без требований по внесению минимального платежа. Например, банк предлагает клиентам кредитку «120 дней», при использовании которой погашение всего накопившегося долга можно осуществлять только на четвертый месяц. Наступление платежного периода по этой карте совпадает с началом нового грейс-периода.
Пример. Клиент оформил кредитку «120 дней» от банка 1 января. Первые три месяца длится расчетный период, на протяжении которого держатель карточки освобожден от внесения обязательных платежей. Полностью погасить накопившийся долг необходимо с 1 апреля по 1 мая. Тогда же (1 апреля) начинает действовать очередной трехмесячный грейс-период.
Обслуживание в кредит
Некоторые банки устанавливают плату за обслуживание и подключение дополнительных услуг. Такие платежи могут списываться из средств кредитного лимита и подпадают под условия предоставления льготы. Но их необходимо учитывать при погашении основного долга или внесении минимальных платежей.
Для чего еще нужен длинный «грейс»?
Условия по кредиткам некоторых банков позволяют использовать их для рефинансирования задолженности в других банках. Это возможно в случае, если за перевод средств в счет погашения долга не взимаются комиссии. Лимит платежа зависит от типа перевода: на карту — до 150 000 рублей, по банковским реквизитам — 300 000 рублей. Средства могут быть использованы для погашения потребительского кредита наличными, задолженности по кредитке или автокредита. Смысл рефинансирования заключается в отсутствии процентов по переводу на протяжении 120 дней. Но вносимые минимальные платежи в течение этого срока будут идти в счет списания долга по программе рефинансирования. Оптимальным вариантом для клиента, который желает воспользоваться услугой, будет предварительное погашение текущей задолженности и отказ от покупок до момента внесения всей суммы на карточный счет. Услуга называется «Перевод баланса» и активируется сотрудником банка по запросу клиента.
Подобная услуга может называться «Перевод задолженности» и распространяется только на погашение долга по кредитке чужого банка. Зато осуществить перевод можно самостоятельно, воспользовавшись мобильным приложением. Кредитно-финансовая организация устанавливает высокий лимит для такой операции — до 800 000 рублей, а в течение года можно сделать до трех подобных переводов. Но предусмотрены ограничения, максимально сближающие операцию с процедурой рефинансирования кредитов:
- погасить всю сумму долга по карте чужого банка одним платежом;
- в течение 2 недель подать в чужой банк заявление на закрытие карточки;
- в срок до 100 дней с момента перевода на карту чужого банка закрыть данную карточку.
Банк не запрашивает у клиента подтверждающих документов о закрытии карты другого банка, но строго следит за выполнением данного условия рефинансирования кредита. Если по прошествии 100 дней кредитка окажется действующей, банк начислит комиссию и проценты за пользование заемными средствами.
Что нужно учитывать при выборе карты с длинным грейс-периодом?
1. Размер минимального платежа и график внесения этих средств. В случае возникновения просрочки на всю сумму долга будут начисляться проценты.
2. Размер комиссий за обслуживание. Деньги списываются из средств кредитного лимита и прибавляются к общему размеру долга. При погашении задолженности необходимо учитывать этот факт. С повышенным вниманием нужно относиться к кредиткам с ежемесячными платежами за обслуживание. Клиент может совсем не пользоваться карточкой в течение месяца, но из-за автоматического списания на ней все равно образуется долг.
3. Статус операций по снятию наличных и переводу средств. Обычно они не являются льготными, процент на использованные таким образом кредитные средства начисляется с первого дня, а за проведение операций дополнительно взимается высокая комиссия.
4. Возможность бесплатного использования карточки для рефинансирования кредитов в других банках. Услуга позволяет собрать все долги клиента в одном банке и избежать накопления задолженности, но предварительно необходимо убедиться, что кредитно-финансовая организация предоставляет приемлемые условия обслуживания кредитов и погашения задолженности.
